Los pros y los contras de un Roth 401 (k)

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Si el Roth IRA y el 401 (k) tuvieran un bebé, el Roth 401 (k) sería el resultado. Introducido en 2006, el Roth 401 (k) es una herramienta de ahorro para la jubilación que está ganando popularidad. Según una encuesta realizada por la consultora de recursos humanos Aon Hewitt, el 29% de los empleadores dice que es muy probable que ofrezca esta opción en los próximos 12 meses.



Si está buscando una manera de hacer contribuciones después de impuestos a un plan 401 (k), vale la pena investigar el Roth 401 (k). ¿Pero deberías arriesgarte? Los siguientes son algunos beneficios y dificultades de invertir en este vehículo de jubilación.



Pros:


Los retiros son libres de impuestos

Dado que las contribuciones tradicionales 401 (k) son deducibles de impuestos, puede deducir el monto de la contribución de su ingreso imponible, reduciendo así su obligación de impuesto sobre la renta. Esto es bastante beneficioso si se encuentra en una categoría impositiva de altos ingresos. Sin embargo, el inconveniente es que un 401 (k) retrasa su obligación tributaria en lugar de eliminarla por completo. En consecuencia, los retiros realizados durante la jubilación estarán sujetos a impuestos.

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Aquí es donde el Roth 401 (k) tiene una ventaja sobre un 401 (k) tradicional. Dado que las contribuciones Roth 401 (k) se realizan después de impuestos, los retiros están libres de impuestos. Esto también se aplica a las ganancias de inversión. Si se encuentra en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, esta es una buena noticia para su billetera. Debe tener al menos 59 años y medio y haber contribuido al plan durante un mínimo de cinco años para calificar para retiros libres de impuestos.

Situaciones especiales permiten una distribución temprana sin penalización

Puede realizar retiros libres de impuestos antes de los 59 años y medio si necesita fondos como resultado de una discapacidad. Los fondos también se pueden transferir sin penalización fiscal a sus herederos en caso de fallecimiento. Esto hace que el Roth 401 (k) sea una gran herramienta de planificación patrimonial. Sin embargo, tenga en cuenta que si su empleador ofrece una compensación, tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero. Esto se debe a que las coincidencias se realizan antes de impuestos y se mantienen en una cuenta separada.



No hay limitaciones de ingresos.

Independientemente de su ingreso anual, puede contribuir a un Roth 401 (k) hasta el límite de contribución, que es de $ 18,000 si es menor de 50 años y de $ 24,000 si tiene 50 años o más. Estos son los mismos límites que un 401 (k) tradicional.

Este no es el caso con una Roth IRA. Para 2015, los contribuyentes solteros con un ingreso bruto ajustado modificado superior a $ 131,000 no pueden contribuir. Lo mismo es cierto para los contribuyentes casados ​​que presentan una declaración conjunta con un ingreso bruto ajustado modificado superior a $ 193,000.



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Contras:


Las contribuciones no son deducibles de impuestos

Si reducir sus ingresos imponibles es importante, el Roth 401 (k) podría no ser adecuado para usted. Además, tenga en cuenta que si tiene un Roth 401 (k) tradicional y otro, su límite de contribución se aplica a ambas cuentas, no a cada cuenta. Por ejemplo, no puede aportar $ 18,000 a un Roth 401 (k) y luego otros $ 18,000 a su tradicional 401 (k). Su contribución anual debe repartirse entre ambas cuentas 401 (k).

Se requieren distribuciones mínimas

Al igual que un 401 (k) tradicional, el Roth 401 (k) está sujeto a las reglas mínimas de distribución requeridas después de cumplir 70 años y medio. Es posible que haya leído lo contrario, pero esto no es así. Enfrentará sanciones severas si no retira dinero de su cuenta en el momento establecido.

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Aquellos que ignoran las reglas al no retirar la cantidad total, retirar tarde o no retirar la cantidad mínima están sujetos a un impuesto monstruoso del 50% de la cantidad no retirada. Sin embargo, si todavía está trabajando, no está sujeto a la distribución mínima requerida.

Si desea esquivar el requisito mínimo de distribución, su mejor opción es un Roth IRA. Las reglas de RMD no se aplican a una cuenta Roth IRA mientras el titular de la cuenta está viviendo. Tiene la opción de transferir su Roth 401 (k) a un Roth IRA, pero vale la pena señalar que el período de retención de cinco años para calificar para retiros libres de impuestos comenzará con la fecha de inicio del Roth IRA.

Se requieren distribuciones mínimas para todos los planes patrocinados por el empleador. El IRS dice que esto incluye planes de participación en las ganancias, planes 403 (b) y planes 457 (b). Las IRA tradicionales y los planes basados ​​en IRA también se incluyen en la mezcla. Si su empleador no ofrece el Roth 401 (k), pero está interesado en participar en este plan, puede intentar preguntar si la compañía consideraría ofrecer esta opción.

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